証券研究Lab

1980年~1999年までに生まれた20代30代は、車などの大型出費をしない傾向にあります。消費をするにしても、ブランドではなく製品やサービスそのものの本質に価値を求め、スマホで最安値価格や口コミを調べた上で製品を買います。インターネットショッピングの発達やフリマアプリの普及により、無駄使いをしないという意識が強く、貯蓄率も高い傾向にあります。

そんな堅実な20代は、毎月堅実に貯蓄している割合が高くなっています。

20代30代の平均年収は20代が346万円、30代が452万円です。

そして、楽天銀行が行ったアンケートでは、20代の毎月の手取りは、32%が16~20万円、29.7%が21~30万円という結果でした。 そして、毎月2~5万円貯金している人が37%、毎月6~10万円貯金している人が23％もいました。中には10人に1人「貯金していない」という人がいるものの、半数近くが毎月2万円以上堅実に貯蓄しているようです。

その結果、20代の平均貯蓄額は154.8万円、30代で403.6万円となっています。

20代、30代が今後大きな資金が必要になるライフイベントとして、主に「結婚」「住宅購入」「教育」「老後」の4つが考えられます。

20代30代の独身の方で一番に想定されるライフイベントは、結婚資金です。

次に、考えられるのが 住宅資金です。

住宅購入後は、教育資金と老後資金を両輪で貯めていく必要があります。

3つ目は教育費になります。

最後に、 老後資金です。

ライフイベントで必要な資金を貯蓄で貯めている方が多いと思いますが、利回りのある投資と比べた際にどのくらいの差があるのでしょう。

＜自動つみたて定期預金と投資信託への積立投資 比較＞
◼️複利効果

毎月銀行で定期預金に自動積立したときと利回り3％の投資信託に投資した場合とでは、 なんと40年後には約2倍の445万円もの差が生まれてしまいます。

したがって、 20代の若いうちから少額からでも積立投資による資産形成をすることが大切です。

上述のようにコツコツ貯蓄するのと投資するのとで、40年後2倍近くの差が生まれてしまうのは、「複利効果」によるものです。

若いうちから利回りのある積立投資を始めることで、毎年利益が生まれその利益がまた利益を生むことにより、利益が雪だるま式に積もるのが複利効果です。

したがって、投資信託で分配金が出るものは、分配金で投資信託に自動投資する「再投資」がおすすめです。投資信託で生まれた分配金がさらに利益を生むことで複利効果を最大限に利用し、大きな資産形成をすることができます。

.つみたてNISA
多くの20代が毎月2万円以上を貯金しています。この2万円のうち1万円を投資に回せば、10年後の30代前半で約140~150万円の投資成果と残りの1万円の定期預金への自動積立で120万円、合わせて約260~270万円になり、結婚資金にすることができます。

積立で投資するなら、「つみたてNISA」で投資するのがおすすめです。
◼️つみたてNISA概要

つみたてNISA は、金融庁指定の長期運用に適した、購入手数料無料で、保有期間中にかかる信託報酬が低い投資信託を積み立てすることで、運用益が非課税になります。 証券会社で、新規口座開設と同時につみたてNISA口座も開設することができます。しかし、注意点として、つみたてNISAでは株式投資ができないという点があります。

.NISA口座で株式投資
株式について勉強してみたい、まとまった資金があるなら、NISA口座で株式投資を始めると良いでしょう。NISAには「つみたてNISA」と「一般NISA」がありますが、併用することはできません。

株式、ETF、REIT、つみたてNISAの対象ではない投資信託に投資したいなら一般NISAで投資するのがおすすめです。一般NISAは、つみたてNISAより投資対象範囲が広く、つみたてNISA対象の投資信託も投資することができます。

＜一般NISAとつみたてNISA比較＞

.iDeCoで老後資金準備
老後資金準備はまだ早いと思われるかもしれませんが、複利効果は長期でコツコツ続けるほど効果が大きくなります。若いうちから少額でも良いので老後に向けて、コツコツ積立投資するのがおすすめです。
老後資金を準備するのに最適なのが、iDeCoです。

iDeCoは、毎月5,000円からできる老後資金を貯めるための制度で、掛金が全額所得控除、運用益も非課税、受取時も退職所得控除もしくは公的年金等控除が受けられます。

iDeCoは、60歳まで引き出せないため、若いうちは最低投資額の5,000円から始めるなど無理のないようにコツコツ貯めておき、余裕ができたら上限額（会社員企業年金あり12,000円~20,000円、企業年金なし23,000円）まで貯めていきましょう。
ただし、会社に企業型DCつまり確定拠出年金制度があり、規約でiDeCoへの加入が認められていなかったり、従業員が掛金を拠出できる「マッチング拠出」が認められている場合は、iDeCoに加入できません。

.自分への投資
20代はまだ残業も少なく、独身であれば休みの日に自分の時間が確保できるので、時間に余裕のある若いうちは、語学や資格の勉強をして今後の給料アップや有利な転職に繋げると良いでしょう。

楽天証券がおすすめな理由として以下5つの通りです。

楽天ポイントで投信積立ができる

楽天市場などの楽天グループ、マクドナルドなどの楽天ポイントが貯められる実店舗、楽天カードで楽天ポイントを貯めることができますが、そのポイントを1ポイント→1円としてつみたてNISAの投信購入代金に充当することができます。投資信託積立時にポイントを自動充当させる設定もできるため、ポイントの使い忘れの心配もありません。

年会費永年無料の楽天カード決済可能

投資信託購入代金を楽天カードの決済で購入することができます。また、楽天カード決済分の1％がポイント付与されるため、積立時に自動で1％の利益が出ていることになります。

初心者でもわかりやすい画面、投資情報

無料動画セミナーや投資についての情報「トウシル」など株投資が初めての方でも、分かりやすい情報が豊富です。顧客からの意見を反映した画面は、見やすくて、初心者でも取引しやすくなっています。

また、多くの証券会社のiDeCoが、証券会社のログイン画面と別になっており、iDeCoには別途ログインしないと資産状況を見ることができません。楽天証券は、証券口座にログインするだけでついでにiDeCoも確認することができるため、こまめにチェックできます。

iDeCoの運営管理費用が無料

iDeCoには、加入時手数料が初回のみ、口座管理手数料が毎月かかります。加入時手数料（2,829円）と口座管理手数料の国民年金基金連合会（年1,260円）と事務委託先金融機関（年792円）に支払う手数料はどの金融機関でも同じ金額ですが、運営管理費用は金融機関によって異なり、楽天証券は無料です。

楽天グループ連携でさらにお得！

楽天証券を楽天銀行と連携させる「マネーブリッジ」に登録すると、楽天銀行の普通預金金利が大手銀行の100倍の0.1%になり、楽天証券の購入代金を銀行から振替したり振り込んだりしなくても楽天銀行にある資金で投資することができるため、煩雑な入金手続きが不要になります。

また、楽天証券で【楽天ポイントコース】に設定し投資信託を500円以上、ポイントを1ポイント以上使用して投資すると、楽天市場のポイント倍立が+1倍になったり、楽天カードの引き落としを楽天銀行にするとさらに+1倍になったりと、楽天市場で買い物する方は、楽天証券を利用すればするほどお得になります。

楽天市場のIDがあれば、口座開設手続き時の情報入力を省くことができます。また、口座開設時にNISA口座またはつみたてNISA口座を開設するかどうかチェックするだけで同時に非課税口座を開設することができます。

20代からの資産形成は、 投資と同時に銀行への積立も行うのがおすすめで、楽天証券で毎月投資信託を積み立て、マネーブリッジで連携後楽天銀行の優遇金利0.1％で毎月積み立てると良いでしょう。楽天証券、楽天銀行ともに口座開設手続きはインターネットで簡単にできるので、是非始めてみましょう。