証券研究Lab

iDeCoは「確定拠出年金」といい、老後資金準備を目的とした制度です。毎月5,000円~の掛金(年単位でも可能)で投資信託などを選択して積立し、原則60歳以降に受け取ることができます。

＜iDeCo概要＞

iDeCoには、会社員の方で確定拠出年金・企業型(DC)に勤め先が導入しており、かつ自己拠出が可能な場合とDCの規定でiDeCo加入を禁止している場合は、そもそもiDeCoに加入することができません。

また、収入のない専業主婦(夫)の方は所得控除を受けることができません
。 ただし、パート収入などで103万円以上の課税されている場合は所得控除を受けることができます。

＜️iDeCoの利用限度額＞

(参考)iDeCo公式サイトhttps://www.ideco-koushiki.jp/guide/

1:税制優遇がある

＜iDeCoの節税メリット＞

iDeCoは、老後資金準備や節税メリットが受けられる点でおすすめですが、 「年金の種類によって利用限度額が異なること」、また 「収入のない方には積立時の節税メリットは受けられないこと」に注意して、加入しましょう。

2:投資信託のコストが安い
更に、一般的に販売されている投資信託と比較して、iDeCoの信託報酬等のコストが安いのが魅力でです。

＜投資信託コスト比較＞
・日経225インデックス

・世界株式アクティブ運用

このように、同じファンドでもDCオリジナル投信(=iDeCo専用のファンド)と一般投信で比較すると、買付手数料と信託報酬がDCオリジナル投信の方が安くなっています。
DC専用で作られた投資信託以外は一般投信と信託報酬は同じです。

3:元本保証の商品を選択可能
iDeCoの運用商品には、元本保証のない投資信託以外にも、元本保証がある定期預金や年金保険もあるので、元本割れが心配なときも安心です。
しかし、景気悪化時や乱高下がある時に一時的に置くようにして、資産形成のためには運用益のある投資信託で運用するのがおすすめです。

老後までの資産形成に最適な手段であるiDeCoですが、デメリットも理解して加入を考えましょう。

1:60歳まで引き出せｓない
iDeCoで積み立てしている資産は、60歳まで引き出すことができません。また、60歳に到達した時点でiDeCoに加入していた年数が10年に満たない場合（50歳以上で始めたとき）、受給開始が繰り下がります。

したがって、iDeCoの資金を結婚資金、教育資金や住宅資金として使用することはできません。使用したい場合はつみたてNISAにしましょう。

2:手数料がかかる
iDeCoには、投資信託の信託報酬等とは別に、iDeCo自体に維持費用がかかります。

＜️iDeCo維持費＞

iDeCoは、一度加入すると60歳になるまで引出しできず、拠出をやめても維持費がかかります。
国民年金基金連合会と事務委託先金融機関に支払う費用は、どの金融機関で申し込んでも同じ金額を支払う必要があります。運営管理手数料はネット証券で加入すると無料のところもあります。

拠出をやめて運用だけする場合を「運用指図者」といいますが、運用指図者でも事務委託先金融機関に月63円（年間756円）の費用を最低限支払う必要があります。

3:元本割れの恐れがある

運用商品の中で、投資信託を選択すると元本保証ではなく、価格が変動します。iDeCoの運用商品は、老後までの長期投資に適したコストの低いものが揃っているので、毎月積立を始めたら一時的な値動きに左右されずに長期で運用を続けることが、損をしない秘訣です。

金融庁の統計で、長期でコストの低い投資信託を積立することで、損益がプラスなる確率が高くなることが分かっています。

（参考）金融庁 平成31年1月29日
「販売会社における比較可能な共通KPIの傾向分析」
https://www.fsa.go.jp/news/29/sonota/20170728/bunseki2.pdf

また、投資信託の種類により、リスクが異なるため理解の上商品を選択することが重要です。

＜リスクの種類＞

リスクが高い運用商品は、その分リターンが大きくなります。例えば、新興国は値動きが大きく、カントリーリスクもありますが、先進国とは異なる大きな成長性が見込めます。
リスクとリターンを考えて、適した商品を選択しましょう。

iDeCoは、60歳まで引き出すことができないため、以下のような方は無理をして加入するのはおすすめできません。

iDeCoの投資によるデメリットとして、若い方には60歳まで引き出す事ができないという点があり、逆に60歳が近い方には運用期間にが短いという点があります。そんな方にもおすすめなのがロボアドです。

ロボアドには大きく3つのメリットがあります。
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自動資産運用なので手間がかからない
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最近徐々にロボアドの数は増えてきていますが、その中でも特におすすめなのがウェルスナビです。

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ウェルスナビでは預かり資産3,000万円までは年率1.1%(税込)、3,000万円を超える部分は0.55%(税込)、それ以外のサービスにかかる手数料は無料となっています。

更に、長期的に運用し続けることで割引も受けることができます。長期割判定としての条件を満たした金額が50万円以上であれば、6ヶ月毎に年率0.01%の手数料が割り引かれ続けます。

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顧客の譲渡益に対する税負担を自動的に最適化する機能「DeTAX」が標準搭載されています。

③高い運用パフォーマンス

表は2016年1月19日に100万円、その翌月から毎月3万円ずつ積み立てながら投資した場合のパフォーマンスを示しています。リスク許容度は投資の際にどれだけのリスクに耐えられるかという事を意味していて、 最もリスクの低い許容度1でもリターン12.1%、最もリスクの高いものであれば25.3%もの利回りになっています。

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ウェルスナビではノーベル賞受賞者の理論に基づいたアルゴリズムを使って、一人ひとりに合ったポートフォリオを自動で組んでくれます。

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ウェルスナビは資産運用の王道である「長期・積立・分散」を徹底しています。これらを徹底することで、中長期的に成長する世界経済の恩恵を受けることができます。更に、積立投資により感情や相場などの一時的な変動に邪魔されずにコツコツ投資でき、分散投資によってリスクを抑える事もできます。

資金に余裕のある方はウェルスナビでの資産運用に加えて、iDeCoやつみたてNISAを併用すると、よりリスクを分散した投資を行うことができます。もし資金に余裕があるわけでないのならウェルスナビに投資は一任して、副業や現在の仕事に熱中して老後資金を貯めましょう。

投資を始めようとしたとき、「どう始めたらいいのだろう。」「損をしないか不安だ。」「投資したいけど頻繁に時間が取れない。」など思ったことはありませんか？

そのような方には楽天証券の「投資信託」をお勧めします。

投資を始めるのが不安な方、時間がない方に楽天証券の投資信託をお勧めしたい理由を3つの項目で確認してみましょう。

投資信託とは、自分の資金を投資のプロ（ファンド）へ預け、代わりに運用してもらう金融商品です。

投資信託には以下のようなメリットとデメリットがあります。

楽天証券では、()の投資信託へ投資が可能です。（つみたて投資枠対象は()）

数ある中で最もお勧めしたい銘柄は「楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天VTI）」です。
楽天VTIは名前の通り全米の株式へ投資をしており、アメリカの経済成長を丸々享受することができます。

ちなみに、楽天VTIは登場してから約7年で約2.8倍に成長をしています。仮に年利6.885％で20年運用できた場合の運用成績をシミュレーションしてみましょう。

楽天VITに1か月1万円を20年間積み立てた場合のシミュレーション

利率の変動や為替を考慮していませんが、同じ条件で運用できたとすると、20年間で投資額の倍以上の利益が発生することになります。

ちなみに私も少額ずつですが、楽天VTIの積立をしています。

少しずつですが着実に利益が出ていますので、皆さんも楽天VTIに投資をして米国の経済成長による恩恵を手に入れましょう。

楽天証券では毎月自動で投資信託を積み立てることができます。決済方法も豊富で、以下の5つが利用できます。

これらの中でも特におすすめなのが、①の楽天カードから決済する方法です。

楽天カードはカードの利用額に対して1%のポイントが貯まりますが、
投資信託の積立で決済した場合にはのポイントが貯まるのです。

投資信託を積み立てただけでポイントが貯まるのは楽天証券の大きなメリットですので、この時点でほかの証券会社で積み立てるよりもお得になります。

もちろん、手数料は無料で積立ができます。
楽天カードを持っていない方は大変お得なのでぜひ楽天証券の口座と同時に作成しましょう。年会費は無料です。

楽天証券の投資信託は楽天ポイントでも積み立てることができます。
投資が少し不安だという方も楽天ポイントを使えば身銭を切らずに投資を始めることができます。

すでに楽天ポイントを貯めている方は既存のポイントで投資ができます。

楽天カードを持っていない方は、楽天カードを作成すると投資信託の積立に使えるポイント「2,000ポイント」がもらえます。ぜひ作成してポイントで投資してみましょう。