証券研究Lab

年齢別の平均余命は？

厚生労働省「令和４年簡易生命表の概況」によると、令和4年の平均寿命は以下になります。

男性	女性
81.05歳	87.09歳

しかしこれは0歳の人の平均寿命のため、現在の年齢が上がれば上がるほど平均寿命は長くなります。

老後に必要な資金を計算するには、平均寿命ではなく「平均余命」を見ると良いでしょう。

現在の年齢	男性 平均余命	女性 平均余命
60歳	23.59年	28.84年
65歳	19.44年	24.30年
70歳	15.56年	24.30年
75歳	12.04年	15.67年
80歳	8.89年	11.74年
85歳	6.20年	8.28年
90歳	4.14年	5.47年

年金受給が開始となる65歳時点での平均余命は、男性＝約19年。女性＝約24年です。

つまり、老後に不足する資金は以下のように計算できます。

（生活費（年）－年金支給額（年））×平均余命

以下では少し多めに見積もり「65歳～90歳までの25年間で必要な資金」を計算していきます。

あなたはどのくらい年金を受け取れる？

まずはどれくらいの年金を受け取れるかを確認してみましょう。

国民年金は満額受け取れることを想定しています。厚生年金はあなたの年収によって増減があります。

会社員夫（年収500万円）と専業主婦の場合

	国民年金	厚生年金	合計
夫（年収500万円）	約6.6万円	約7.5万円	約14.1万円
妻（専業主婦）	約6.6万円	0円	約6.6万円
合計	約13.2万円	約7.5万円	約20.7万円（年248.4万円）

会社員夫（年収500万円）と会社員妻（年収400万円）の場合

	国民年金	厚生年金	合計
夫（年収500万円）	約6.6万円	約7.5万円	約14.1万円
妻（年収400万円）	約6.6万円	約6.2万円	約12.8万円
合計	約13.2万円	約13.7万円	約26.9万円（年322.8万円）

自営業夫と専業主婦の場合

	国民年金	厚生年金	合計
夫	約6.6万円	0円	約6.6万円
妻（専業主婦）	約6.6万円	0円	約6.6万円
合計	約13.2万円	0円	約13.2万円

夫婦2人の場合の必要な資金

65歳以上の夫婦で必要な生活費は「月23.7万円」です。 ※1

しかし、旅行等をふくめ余裕のある生活を営みたい場合は「月37.9万円」が必要になります。 ※2

	年金	最低限の生活費の損益	ゆとりのある生活をする場合の損益
会社員夫（年収500万円）と専業主婦の場合	約20.7万円	－3万円 生涯で900万円不足	－17.2万円 生涯で5,160万円不足
会社員夫（年収500万円）と会社員妻（年収400万円）の場合	約26.9万円	＋3.2万円 生涯で960万円余る	－11.0万円 生涯で3,300万円不足
自営業夫と専業主婦の場合	約13.2万円	－10.5万円 生涯で3,150万円不足	－24.7万円 生涯で8,310万円不足

独身・一人暮らしの場合の必要な資金

65歳以上の単身で必要な生活費は「月14.3万円」です。 ※1

夫婦二人でゆとりのある生活をしたい場合は、「必要な生活費＋14.2万円」が必要でした。
単身の方がゆとりのある生活をするには ＋8万円は必要と言えるでしょう。

	年金	最低限の生活費の損益	ゆとりのある生活をする場合の損益
会社員（年収500万円）の場合	約14.1万円	－0.2万円 生涯で60万円不足	－8.2万円 生涯で2,460万円不足
自営業の場合	約6.6万円	－7.7万円 生涯で2,310万円不足	－15.7万円 生涯で4,710万円不足

あなたの属性によっては切り詰めれば年金だけでも生活できる場合があります。

しかし今まで頑張って働いてきたのに、老後に切り詰める生活を望んでいますか？

老後にどれだけの資金が必要なのかわかったところで、老後資金の「貯め方」についてチェックしてみましょう。

老後の豊かな生活を送るためにも、ぜひ参考にしてください。

「自分にどんな資産運用が合うのかわからない」
「リスクを取るのはこわいけど、資産は増やしたい」

資産運用にはたくさんの方法があり、その中から自分にあった方法を探し出すのはなかなか難しいですよね。

そんな方に おすすめの資産運用4つをご紹介します。

4つのおすすめ資産運用を解説！

①運用益が非課税

貯金はもちろん、通常投資信託などの金融商品に投資すると利益に対して、20.315%課税されます。

ところが、 NISAで投資すれば、投資信託の運用による分配金や売却益の利益が非課税になります。

NISA口座を利用すると税金がかかりませんので、ダイレクトに利益を手にすることができるのです。

②少額から投資可能

ネット専業証券ならほとんどの会社が100円からと少額から買付可能なため、気軽に投資を始めることができます。

さらに、 楽天証券なら新NISA口座での楽天ポイントからの自動充当が可能なので、ポイントで投資を始めることもできます。

③分散投資によるリスク低減ができ、
預金金利を大きく上回る利回り

以下は投資信託の20年運用した際の平均利回りの数値になります。投資は長期運用するほど安定して、大きな利益を得ることができます。

投資信託平均利回り（20年）
	平均利回り
国内株式	3~4%
全世界株式	5~6%
先進国株式	5~6%
新興国株式	8~9%

「貯金」と「NISA」で20年後、30年後には運用による大きな違いが出てくると考えられます。

では具体的にどのくらい違ってくるのか、運用期間20年間で月々3万円を運用した場合の利益を検証してみましょう。

毎月3万円のつみたて (元本720万円)
預金方法 （利回り）	5年後	10年後	20年後
普通預金 （0.001%）	180万44円	360万179円	720万717円
株 （-5～7%）	約450万円	約200万円	約100万円
保険 （-5～3%）	約144万円	約361万円	約727万円
iDeCo （3％）	約194万円	約419万円	約985万円
NISA （5％）	約204万円	約466万円	約1,233万円 513万円の利益

■貯金とNISAの積立シミュレーション

「NISA」は、20年後には「貯金」より500万円以上も運用益が違ってきます。

これは、30年でコツコツ投資を始めた方と、NISAを知らずに貯金にほったらかしにしておくのとの大きな違いといえます。

ただし、 投資信託は元本保障されていないため、可能な限り長期運用することが利回りを上げるコツです。